'속성 크레딧 쌓기' 현금보단 신용거래 하라

페이먼트 기록 길수록 산정유리, 빚 많으면 불리…잦은 조회도 감점


미국에 실면서 ‘크레딧 점수’라는 것을 모르는 사람은 없다. 세자리로 나오는 점수는 개인의 신용상태를 객관적으로 알려준다.
미국이 신용사회인 만큼 사람에 대한 평가도 점수로 구분되는 것이다. 700점짜리 사람이 있는가하면 500점짜리도 있다.
크레딧 점수는 흔히들 ‘FICO’ 스코어라고도 부른다. ‘페어 아이작 컴퍼니’(Fair, Issac and Company)에서 신용상태를 점수로 환산하는 계산법을 개발했기 때문에 이 회사의 영문약자로 표시하기도 한다.
FICO는 크레딧과 관련된 5가지 사항을 가장 중요한 기준으로 삼아 세자리 점수를 만들어 낸다.

1.페이먼트 히스토리

돈을 빌리고 갚은 거래가 얼마나 오래 되었는가에 따라 점수가 올라간다. 아무래도 기록이 오래될 수록 그 사람의 신용점수는 올라간다.

자동차나 모기지 크레딧 카드 페이먼트 기록 등을 말한다. 따라서 현금거래하는 사람보다 조금이라도 융자페이먼트 기록이 있는 사람의 크레딧 점수가 좋다.

2.얼마나 빚을 지고 있는가

빚이 많으면 그 사람의 재정상태는 부담을 받기 때문에 점수는 내려간다. 따라서 모기지 융자를 신청할때 크레딧 카드 빚이 많은 사람들은 빨리 갚는 것이 좋다. 그러나 약간의 카드 빚이 있는 것은 괜찮다.

3.크레딧 히스토리

크레딧 카드 발급 등 신용거래기간에 따라 점수가 달라진다. 페이먼트 히스토리와 달리 신용거래를 처음 시작해서 지금까지의 기간을 말한다.

크레딧 카드를 10년전에 발급받은 사람이 있다고 치자. 이 사람이 지난 10년동안 자동차와 집을 사고 각종 가정용품을 융자를 이용해 구입했다면 이런 것들이 바로 페이먼트 히스토리가 되고 이 사람의 크레딧 히스토리는 10년이라고 보면 된다.

크레딧 히스토리가 길수록 점수는 올라간다. 그러나 이 기간중에 콜렉션이나 파산기록이 있으면 점수는 크게 떨어진다.

4.새 크레딧

크레딧을 처음 쌓는 사람은 기록이 많은 사람보다 점수가 낮다. 그러나 크레딧 카드를 발급받아 썼다 갚았다를 6개월정도만 반복하면 점수는 금방 올라간다.

5.사용한 크레딧 타입

신용거래라고 해도 모두 같은 점수로 올라가는 것이 아니다. 페이먼트 종류에 따라 FICO 점수가 다르게 배정된다.

이러한 FICO점수를 기준으로 개인의 크레딧 리포트를 발행하는 곳은 '트랜스유니온' '이퀴펙스' '익스페리온' 등 3개기관이다.

이들 에이전시는 FICO 점수에다 자사의 특성에 맞는 점수시스팀으로 개인의 최종적인 크레딧 리포트를 만들어 낸다. 그래서 특정인에 대한 크레딧 점수가 3개기관마다 다른 이유가 여기에 있다.

예를들면 잦은 크레딧 조회에 대해 3개 에이전시는 각각 다른 감점제를 실행하기 때문에 점수가 다른 것이다.