크레딧 점수와 융자, 밸런스 낮게 유지해야 유리


크레딧 점수가 좋으면 좋은 조건의 융자를 받을 수 있다는 것은 상식이다. 크레딧 점수를 흔히 파이코 점수(FICO SCORE) 라고도 하는데 최근 에퀴팩스(Equifax) 리포트는 제일 낮은 점수가 300점이며 제일 높은 점수는 850점이라고 말하고 있다.

좋은 점수를 받으려면 첫째로 페이먼트가 늦은 적이 없어야 한다. 특히 주택 융자나 자동차 페이먼트가 늦으면 크레딧 점수에 큰 영향을 미친다. 최근에 어떤 손님의 경우는 지난달에 집 모기지 페이먼트를 30일 늦게 냈는데 점수가 한달 만에 80점이나 내려갔다. 집 융자의 경우는 매월 1일이 내는 날이지만 15일의 유예기간이 있다. 그리고 15일이 지나면 연체료를 내게 되고 30일이 지나면 크레딧 리포트에 올라간다. 모든 페이먼트가 내어야 되는 날로부터 30일이 지나면 크레딧 기록에 올라가며 이 기록은 7년 동안 남아 있다.

두 번째로 얼마나 오랫동안 크레딧이 있었는지의 히스토리(Credit History)도 중요하다. 주택 융자를 신청할 때 은행에서 원하는 미니멈 크레딧 히스토리(Credit History)는 24개월이다. 은행과 프로그램에 따라 다소의 차이는 있지만 "A Paper" 프로그램에서 원하는 최소의 크레딧 라인이 3개는 되어야 하고 그 중에 한 항목은 최소한 24개월의 기록은 되어야 한다.

물론 크레딧이 전혀 없는 사람들이 가는 프로그램은 따로 있으며 크레딧 기록이 전혀 없거나 있어도 크레딧 기록 기간이 짧거나 항목이 모자라면 그것을 보충하는 보충 크레딧(Non-Traditional Credit)을 제시해야 한다. 이 보충 크레딧은 그동안 자신의 이름으로 되어 있는 전화비 전기비 개스비 자동차 보험료 핸드폰 사용료 또는 가구를 월부로 사서 페이먼트를 한 기록 등으로 대신 할 수 있다.

셋째로는 크레딧 카드에 낮은 밸런스를 유지하는 것인데 5000달러짜리 크레딧 카드에 4900달러의 밸런스가 있으면 점수가 내려간다. 그리고 여러 개의 크레딧 카드에 허용된 액수(Credit Limit)를 전부 맥시멈으로 사용하면 점수가 내려가는 것은 당연하다. 크레딧으로 돈을 빌릴 수 있는 능력을 다 사용했기 때문에 경제적인 부담이 늘어났다고 보고 페이먼트를 못 할 위험도가 높아졌기 때문이다. 또 크레딧 카드를 사용하지 않는다고 해서 카드를 취소(Cancel)하는 경우를 많이 보는데 이것도 점수에 도움이 되지 않는다. 크레딧으로 돈을 빌릴 수 있는 능력을 없애버렸기 때문이다.

네 번째로는 가장 최근에 새로운 계좌를 오픈한 때가 언제인지에 따라서 크레딧 점수가 영향을 받는다. 예를 들어 지난달에 새 크레딧 카드를 받았으면 사용을 하지 않아도 점수가 내려간다. 새로운 빚(New Debt--새 주택 융자 새 자동차 융자도 포함)을 만들었기 때문이다. 그러나 새 카드를 만들고 나서 일정한 기간이 지나면 점수는 또 올라간다.

그리고 크레딧 리포트에 올라오지 않은 병원비나 검사비 등도 돈을 내지 않으면 컬렉션(Collection)으로 크레딧 리포트에 올라가게 된다. 주 정부나 연방 정부에서 세금관계로 린(Lien - 담보권)이 생기면 공공 기록(Public Record)으로 올라감으로 크레딧 리포트에 나오게 된다. 또 법원에서 인정한 저지먼트(Judgement)도 기록으로 남는다.

본인의 크레딧 리포트를 너무 자주 뽑으면 점수가 내려간다. 요즘은 일 년에 한 번씩은 무료로 크레딧을 뽑아 볼 수 있으므로 일 년에 한번쯤은 자신의 크레딧을 체크 해보는 것이 좋다