융자/크레딧

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조기 상환 벌금

김세규
Author
admin
Date
2006-08-20 00:07
Views
744




요즈음 많이 받는 문의 중에는 "조기 상환 벌금(pre-payment penalty) 이 우리 융자에 있는데 재 융자를 할 수 있는지?"가 많다. 조기 상환 벌금은 말 그대로 융자를 정해진 상환기간 전에 융자금액의 전액 또는 일부분의 상환을 제한하는 것이며 조기 상환을 할 때 융자은행에서 부과하는 벌금이다.

조기상환 벌금은 보통 30년의 융자상환 기간 중에서 조기상환 페널티의 기간이 정해진 융자프로그램에만 해당되며 조기상환 기간은 각 프로그램에 따라 다르지만 보통 6개월에서부터 5년까지 있다. 가장 흔한 기간은 1~3년인데 조기 상환 페널티를 내야하는 경우는 다음과 같다. 조기상환이 허용되지 않은 기간에 남아있는 융자금액 전액을 갚거나 - 집을 팔았을 때와 재융자 할 때에 해당됨 - 또는 원금의 일정 부분 이상을 갚았을 때 페널티가 부가된다. 남아 있는 원금의 일부분을 갚고자 할 때는 1년(12개월로 계산함) 원금의 20% 이상을 갚으면 페널티가 부과된다.

페널티 금액은 융자 은행과 프로그램에 따라 다소의 차이는 있으나 보통 남아 있는 원금의 2%이거나 6개월분의 이자금액으로 계산이 된다. 예를 들어보면 1년 조기 상환 페널티가 있는 융자 프로그램의 경우는 에스크로 끝난 날로부터 12개월 안에 전액을 갚거나 원금의 20%이상을 갚으면 6개월분의 이자나 원금 2%의 페널티 금액을 내야 한다. 그러나 12개월 안에 원금의 20% 미만으로(혹은 20% 까지) 갚으면 페널티가 없다.

3년 조기 상환 페널티가 있는 융자프로그램을 가지고 있는 경우는 36개월 안에 융자금액 전액을 갚거나 매 12개월마다 원금의 20%이상을 갚으면 조기 상환 페널티가 적용된다. 예를 들어서 12개월에 한 번씩 원금의 20%씩만 갚으면 페널티를 내지 않는다. 조기상환 페날티의 기간은 서류상으로는 에스크로 끝난 날로부터 시작하지만 어떤 은행에서는 첫 모기지 페이먼트를 내는 날로부터 계산하는 경우도 있기 때문에 원금을 조기 상환 할 때에는 반드시 융자은행과 날짜를 확인한 후에 갚는 것이 현명하다.

조기 상환 페널티는 소프트 페널티(Soft prepayment Penalty)와 하드(Hard Prepayment Penalty)의 두 종류가 있다. 소프트 페널티는 페날티 기간 안에 재융자를 하면 페널티가 있고 주택을 팔 경우에는 페널티가 없는 것이고 하드 페널티는 주택을 팔거나 재융자를 할 때 무조건 페널티가 있다.

현재 가지고 있는 융자에 페널티가 있는지 알아보려면 융자가 끝나고 받은 융자서류 사본에서 노트(Note)를 보면 알 수 있고 페널티가 있는 경우에는 "Prepayment Rider" 라는 서류가 반드시 첨부 되어 있다. 또 Truth-in-Lending disclosure 에도 페널티가 있고 없음이 표시되어 있다. 융자서류의 사본이 없는 경우에는 현재의 융자은행으로 전화 문의하면 알 수 있다.

30년 변동 이자 프로그램 고정과 변동의 콤보 프로그램인 3년 5년 7년고정 프로그램들은 소프트 페널티가 있는 경우가 많고 30년과 15년 고정이자 프로그램은 거의 페널티가 없다. 30년 변동이자 프로그램은 페널티가 없는 것부터 1년 페널티나 3년 페널티가 있는 프로그램이 있다. 크레딧 상황이 좋지 않아서 받는 서브-프라임 융자는 프로그램에 따라 다소의 차이는 있지만 반드시 페널티가 있다. 페널티를 없앨 수는 있으나 이자가 1% 정도 높아진다.



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