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융자의 기본 ‘신용관리’…4개 크레딧 카드, 2년이상 돼야 '굿'

김세규
Author
admin
Date
2006-10-20 00:14
Views
1463



융자의 기본 ‘신용관리’…4개 크레딧 카드, 2년이상 돼야 '굿'

카드 한도액 30%미만 써야 적절, 매년 크레딧 점검…보증 피해야


부동산을 구입하는데 있어서 가장 중요한 것은 바로 융자를 얻는 일이다. 아무리 좋은 딜이라고 해도 융자가 안나오면 헛일이다. 융자는 바로 바이어의 신용상태에 따라 결정되므로 좋은 크레딧 관리는 필수적이다.

크레딧이 좋은 사람은 좋은 이자율을 받는다. 신용관리가 바로 돈 인셈이다.

▶ 4개의 크레딧 카드를 만들어라

주택융자를 해주는 렌더는 론 신청시 바이어의 ‘트레이드 라인’(Trade Line:신용거래) 4개를 요구한다. 기간은 적어도 2년이상은 되어야 트레이드 라인으로 인정해준다.

즉, 2년 이상된 크레딧 카드 4개를 원한다. 카드가 없다면 바이어의 현재 살고있는 집이나 아파트의 유틸리티 청구서를 제출해도 된다.

그러나 2년 미만된 카드는 트레이드 라인으로 인정해주지 않는다. 트레이드 라인이 2년 미만이면 ‘노 크레딧’으로 간주한다. 나쁜 크레딧보다야 훨씬 낫지만 이자율이 좋은 크레딧보다는 높아 질 수 밖에 없다.

따라서 집을 사려면 크레딧 카드를 미리 발급받아 두는게 좋다.

또 손에 쥔 크레딧 카드는 한도액의 30%선으로 관리해야 된다. 이 보다 사용금액이 많아지면 그만큼 바이어의 빚이 늘어난 것이 되므로 항상 30%미만에서 사용하는게 좋다.


크레딧 카드는 너무 많이 쓰면 애물단지가 되지만 적절하게 사용하면 모기지 페이먼트를 절약하는 좋은 수단이 된다.

하지만 이민 초년생들은 미국에서의 크레딧 카드 만들기가 여간 쉽지 않다. 아무리 카드 신청을 해봐야 카드는 나오지 않는다.

이럴때는 백화점 카드에 도전해보는 것이 좋다. 백화점 카드는 크레딧 카드보다는 비교적 쉽게 나온다.

일단 백화점 카드가 나오면 곧이어 일반 크레딧 카드회사에서 메일이 온다. 카드 신청하라고. 백화점 카드를 갖고 있으면 그 사람의 바잉파워가 있다고 보기 때문이다.

▶ 1년에 한번정도 크레딧을 점검하라

한국 사람들은 비슷한 이름이 아주 많다. 특이 형제나 자매의 경우 돌림자 때문에 영문으로는 구분이 안된다.

예를들어 형의 이름이 ‘김영철’이고 동생이 ‘김영만’이라면 두 사람의 영문이름은 똑같이 ‘Young Kim’ 이다.

이럴때 동생한테 빚이 있어 이것이 콜렉션으로 넘어가면 동생의 나쁜 크레딧이 형한테 올라가는 수가 종종 있다.

아파트나 콘도, 타운 하우스 등 한 주소를 사용하는 집합적 거주지에서도 이와 비슷한 현상이 발생할 수 있다.

모 아파트에 김영철이라는 사람이 거주하고 같은 단지에 김영만이라는 사람이 살고 있다면 두 사람중 나쁜 사람의 크레딧이 좋은 사람한테 올라간다. 원래 콜렉션회사에서는 당사자의 소셜번호와 주소를 확인해야 하지만 성의없는 콜렉션 에이전시는 주소만 보고 이를 크레딧 기관에 보고하는 수가 있기 때문이다.


일단 다른 사람의 나쁜 크레딧이 내 기록에 뜨게되면 이를 지우는데 보통 수개월이 소요된다. 세곳의 크레딧 기관(트랜스 유니온, 이퀴펙스, 익스페리온)에 자신의 기록이 아님을 알려야 한다.

처음 소셜넘버를 만들때 아예 퍼스트 네임(First Name)을 두글자로 하는 것도 한 방법이다. 김영철에서 퍼스트 네임을 ‘영’(Young)으로 하면 헷갈리는 수 가 많으므로 ‘영철’(YoungChul)로 하면 돌림자가 같은 동생이나 이름 비슷한 다른사람과 구분이 쉽다.

▶ 코사인(Co-Sign)을 조심하라

좀 예민한 부분이다. 크레딧이 나쁘거나 없는 선후배가 코사인을 해달라면 이를 거절하기가 난처하다. 특히 이런 코사인은 자동차의 리스나 구입시 많이 필요로한다.

결론부터 말하자만 코사인을 해주면 그 사람의 빚이 그만큼 늘어났다고 보면 된다.

집을 구입하려는데 소득대비 지출이 월 2000달러를 넘지 말아야 되는 상황이다. 바이어는 에스크로중 후배의 간곡한 요청을 모른척 할 수 없어 자동차 리스 코사인을 해줬다.

리스 페이먼트 월 500달러다. 이렇게되면 바이어는 갑자기 지출이 늘어나게됨으로 융자를 받지 못하게 된다.

이미 제출된 용자신청서에 바이어의 소득이 기록되어 있는데 한달만에 인컴이 늘었다고 말하는 것이 힘들기 때문이다. 이 바이어는 의리와 체면때문에 코사인 해줬다가 좋은 집을 살 기회를 놓치게 되는 것이다.


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